Impunerea, incepand cu luna octombrie, a noilor conditii de creditare va ingradi si mai mult accesul romanilor la imprumuturi. Noul regulament privind creditarea populatiei a fost publicat la sfarsitul saptamanii trecute in Monitorul Oficial. Romanii vor reusi sa obtina si mai greu imprumuturi, dupa ce bancile vor incepe sa aplice noile conditii de creditare impuse de Banca Nationala. Daca pana in prezent multi dintre romani aveau accesul ingradit la imprumuturile bancare din cauza veniturilor mici, numarul acestora urmeaza sa creasca odata cu aplicarea, din octombrie, a unor conditii si mai aspre in creditare. Banca Nationala a Romaniei (BNR) a aprobat saptamana trecuta forma finala a regulamentului privind limitarea riscului de credit la imprumuturile acordate populatiei, acesta fiind publicat vineri in Monitorul Oficial. Astfel, bancile vor fi obligate sa solicite clientilor la acordarea de credite fisele fiscale si sa stabileasca gradul maxim de indatorare in mod diferentiat.
Cu fisa fiscala la ghiseu
Bancile vor analiza capacitatea clientilor de a rambursa imprumutul pe baza unui nivel al veniturilor eligibile ce nu poate depasi cu mai mult de 20% pe cel aferent anului anterior, inscris in fisa fiscala. Ca exceptie, pot fi luate in calcul venituri mai mari doar daca clientii dovedesc continuitatea acestora, se arata in regulament.
In situatia in care angajatorii nu au obligatia de a oferi angajatilor fise fiscale sau acestia din urma nu sunt obligati sa-si depuna fisa fiscala la administratia financiara, bancile vor stabili venitul pe anul anterior pe baza adeverintei de venit ori a altor documente justificative.
Daca incepand din martie 2007 BNR a aprobat bancilor norme de creditare care permiteau un grad maxim de indatorare si de 70%, acum situatia pare sa se fi schimbat.
Grad maxim de indatorare, diferentiat
Potrivit noului regulament, bancile vor fi obligate sa calculeze gradul maxim de indatorare a clientilor in functie de mai multe criterii. Astfel, la stabilirea nivelului maxim al indatorarii se va tine cont de destinatia imprumutului (consum, ipotecar), dar si de tipul creditului- in lei sau in valuta, cu dobanda variabila sau fixa.
De asemenea, gradul maxim de indatorare va fi stabilit si in functie de termenul de acordare a creditului si de comportamentul clientului. Banca centrala mai impune bancilor sa ia in considerare in calculul gradului de indatorare si riscuri precum cel valutar, de rata a dobanzii si de majorare a costului creditului provenind din comisioane si alte cheltuieli.
Stress test mascat
Gradul maxim de indatorare va lua in calcul cel mult cea mai mare majorare a ratei dobanzii, potrivit statisticilor bancii centrale privind ratele medii practicate de banci. De asemenea, se va tine cont si de cel mai ridicat nivel al aprecierii valutei in care se acorda creditul fata de leu si de cea mai mare crestere a comisioanelor. Luarea in calcul a riscurilor mentionate mai sus nu este altceva decat o forma de stress test.
Totusi, testul de stres a fost eliminat de BNR ca terminologie din regulament inca din timpul dezbaterilor pe aceasta tema.
Institutiile de credit care au norme proprii de creditare validate de BNR au la dispozitie 45 de zile, de la publicarea regulamentului in Monitorul Oficial, sa isi adapteze conditiile de creditare la noile prevederi. Bancile fara norme proprii de creditare sunt insa obligate sa transmita in 30 de zile normele de creditare modificate, iar pana la adoptarea acestora, vor trebui sa accepte un grad maxim de indatorare de 35% din veniturile eligibile.
